Mulți români care își doresc propria locuință se lovesc de aceeași problemă: avansul pentru creditul ipotecar.

După ani de stat în chirie sau după ce ai decis că este momentul să investești în propria casă, apare inevitabil întrebarea:
Se poate obține un credit ipotecar fără avans?

În mod obișnuit, băncile din România solicită un avans minim atunci când acorzi un credit pentru achiziția unui imobil. Acesta reprezintă o parte din valoarea proprietății și are rolul de a reduce riscul băncii.

Totuși, în anumite situații, există soluții prin care poți achiziționa o locuință fără să ai economisit avansul necesar.

În acest articol îți explicăm clar:

• dacă se poate lua credit ipotecar fără avans
• ce soluții există în practică
• care sunt condițiile reale impuse de bănci
• când este recomandat să discuți cu un broker de credite

Este posibil un credit ipotecar fără avans?

În forma clasică, majoritatea băncilor solicită un avans minim între 15% și 25% din valoarea imobilului.

De exemplu:

Dacă vrei să cumperi un apartament de 100.000 €, avansul poate fi:

• 15.000 € pentru prima locuință
• până la 25.000 € pentru a doua locuință sau în funcție de bancă

Acesta este motivul pentru care mulți cumpărători amână achiziția ani întregi pentru a strânge suma necesară.

Totuși, în anumite situații, există modalități prin care avansul poate fi eliminat sau finanțat indirect.

Cum poți obține un credit ipotecar fără avans

În practică, există două soluții principale.

1. Garanția cu un alt imobil

Prima variantă este oferirea unui alt imobil drept garanție suplimentară.

Dacă tu sau un membru al familiei deține o locuință fără credit, aceasta poate fi folosită ca și garanție pentru noul credit ipotecar.

În acest caz:

• banca poate finanța până la 100% din valoarea imobilului cumpărat
• avansul nu mai este necesar
• garanția este acoperită de cele două proprietăți

Această variantă este utilizată frecvent atunci când părinții doresc să ajute copiii să cumpere prima locuință.

Este însă important ca valoarea imobilului oferit garanție să fie suficientă pentru cerințele băncii.

2. Finanțarea avansului prin credit de nevoi personale

O altă soluție folosită în practică este accesarea unui credit de nevoi personale pentru acoperirea avansului.

Astfel:

• creditul ipotecar finanțează imobilul
• creditul de nevoi personale acoperă avansul

Această variantă poate funcționa doar dacă veniturile permit încadrarea în gradul maxim de îndatorare acceptat de bancă.

De aceea, analiza trebuie făcută atent, pentru a evita situațiile în care ratele lunare devin prea mari.

Ce trebuie să știi înainte să alegi această soluție

Un credit ipotecar fără avans poate părea soluția ideală, însă trebuie analizat responsabil.

Aspecte importante:

• gradul total de îndatorare poate crește
• rata lunară totală poate fi mai mare
• unele bănci pot impune condiții suplimentare
• analiza veniturilor devine mai strictă

De aceea este important să înțelegi exact care bancă acceptă astfel de structuri de finanțare și în ce condiții.

De ce este util un broker de credite în această situație

Structurile de finanțare fără avans nu sunt identice la toate băncile.

Unele instituții acceptă:

• garanții suplimentare
• combinații de credite
• soluții de optimizare a gradului de îndatorare

Un broker de credite analizează oferta mai multor bănci și te poate ajuta să identifici varianta potrivită pentru situația ta financiară.

În plus:

• dosarul este analizat înainte de aplicare
• se pot evita respingerile inutile

Concluzie

Un credit ipotecar fără avans nu este un mit, însă nici nu este o soluție universală.

În anumite situații, prin:

• garanții suplimentare
• structuri de finanțare corecte
• analiză profesională a dosarului

Poți achiziționa o locuință chiar dacă nu ai economisit încă avansul necesar.

Important este să alegi varianta potrivită pentru situația ta financiară și să înțelegi exact implicațiile pe termen lung. Una dintre cele mai frecvente greșeli este aplicarea fără o analiză financiară clară. Un raport de eligibilitate pentru creditele bancare sau o evaluare financiară pentru creditele de tip IFN realizată înainte de aplicare te poate ajuta să înțelegi exact ce variante ai și să îți crești considerabil șansele de aprobare.

Dacă vrei să afli ce opțiuni ai în cazul tău concret, poți discuta cu un consultant Amicredit care îți poate analiza eligibilitatea și soluțiile de finanțare disponibile.