Mulți oameni aud frecvent la știri expresii precum: „ROBOR a crescut” sau „indicele ROBOR a scăzut”. Totuși, puțini știu exact ce înseamnă acest indicator și cum influențează el ratele creditelor.

Dacă ai un credit sau intenționezi să contractezi unul, este important să înțelegi ce este ROBOR și ce rol are în stabilirea dobânzilor bancare.

În rândurile următoare îți explic pe scurt și pe înțelesul tuturor cum funcționează acest indice și cum îți poate influența rata lunară.

Ce Este ROBOR?

ROBOR este acronimul pentru Romanian Interbank Offer Rate.

Mai simplu spus, ROBOR reprezintă dobânda medie la care băncile din România se împrumută între ele pe termen scurt.

Acest indice este calculat și publicat zilnic de Banca Națională a României (BNR) pe baza cotațiilor transmise de principalele bănci din piață.

Există mai multe variante ale acestui indice, cele mai cunoscute fiind:

• ROBOR la 3 luni
• ROBOR la 6 luni
• ROBOR la 12 luni

În trecut, aceste valori erau folosite frecvent pentru calcularea dobânzilor variabile la creditele acordate populației.

Cum Influențează ROBOR Ratele Creditelor?

În cazul creditelor cu dobândă variabilă, dobânda totală plătită de client este formată din două componente:

dobânda = indice de referință + marja fixă a băncii

De exemplu:

ROBOR 3M + marja băncii.

Marja stabilită de bancă rămâne fixă pe toată perioada creditului, însă indicele de referință poate fluctua în timp.

Asta înseamnă că:

• dacă ROBOR crește → rata creditului poate crește
• dacă ROBOR scade → rata creditului poate scădea

De regulă, actualizarea dobânzii se face la fiecare 3 sau 6 luni, în funcție de tipul creditului și de condițiile contractuale.

ROBOR sau IRCC? Ce Se Folosește Astăzi?

Începând cu anul 2019, pentru creditele noi acordate persoanelor fizice s-a introdus IRCC (Indicele de Referință pentru Creditele Consumatorilor).

Astfel:

• creditele mai vechi pot avea dobânda legată de ROBOR
• creditele noi pentru populație folosesc în general IRCC

IRCC este calculat tot de BNR, însă pe baza tranzacțiilor efective dintre bănci, iar actualizarea lui se face trimestrial.

Prin urmare, dacă ai un credit mai vechi este posibil ca rata ta să fie influențată de ROBOR, iar dacă vei contracta un credit nou cel mai probabil dobânda va fi legată de IRCC.

Dobândă Fixă Sau Dobândă Variabilă?

Atunci când iei un credit bancar ai de ales între două tipuri principale de dobândă.

Dobânda fixă

Dobânda rămâne aceeași pe toată perioada stabilită în contract sau pe o perioadă determinată (de exemplu primii 3, 5 sau 10 ani).

Avantajul principal este stabilitatea ratei lunare, indiferent de evoluția indicilor din piață.

Dobânda variabilă

În cazul dobânzii variabile, rata creditului poate fluctua în timp deoarece este influențată de indicele de referință (ROBOR sau IRCC).

Avantajul este că rata poate scădea atunci când indicele scade, însă există și riscul ca aceasta să crească atunci când indicele urcă.

De aceea, alegerea tipului de dobândă trebuie făcută în funcție de situația ta financiară și de nivelul de risc pe care ești dispus să îl accepți.

Cum Alegi Cel Mai Potrivit Credit?

Pentru multe persoane, diferențele dintre dobândă fixă, dobândă variabilă, ROBOR sau IRCC pot părea complicate.

De aceea, este recomandat să discuți cu un consultant de credite înainte de a lua o decizie.

Un broker de credite analizează ofertele mai multor bănci și te poate ajuta să găsești varianta cea mai potrivită pentru situația ta.

Ai Nevoie De Ajutor Pentru Alegerea Unui Credit?

Una dintre cele mai frecvente greșeli este aplicarea fără o analiză financiară clară. Un raport de eligibilitate pentru creditele bancare sau o evaluare financiară pentru creditele de tip IFN realizată înainte de aplicare te poate ajuta să înțelegi exact ce variante ai și să îți crești considerabil șansele de aprobare.

Echipa AMICredit te poate ajuta să compari ofertele mai multor bănci și să alegi soluția de finanțare potrivită pentru tine.

Un consultant de credite îți poate explica toate detaliile legate de dobânzi, ROBOR, IRCC și costurile reale ale unui credit.

Poți lua legătura cu noi completând formularul de pe site, iar unul dintre consultanții noștri te va contacta în cel mai scurt timp.