Ce Se Întâmplă Dacă Ești Raportat Negativ La Biroul De Credit?

Știm cu toții teoria, că nu e deloc o idee bună să ne jucăm cu băncile, însă unii oameni nu se pot răbda și merg la risc. Problema este că de cele mai multe ori ajung să se… ardă rău de tot.

Zona inflamată e în majoritatea cazurilor cea în jurul portofelului, dar consecințele pot fi foarte grave. Prima și cea mai răspândită dintre ele se numește apariția pe lista de “onoare” în Biroul de Credit.

Hai să aflăm mai multe detalii despre acest subiect.

 

Ce este Biroul de Credit?

Biroul de Credit SA este o instituție creată și controlată de bănci, la care se ține evidența tuturor creditelor și a cardurilor de credit pe care o persoană le deține – de la toate bancile din România, inclusiv creditele IFN-urilor (credite nebancare) se află aici.

În acest “pachet” se găsesc chiar și creditele la care eşti coplătitor, așa că să nu îți treacă prin minte că poți scăpa prea ușor.

De asemenea, sunt înregistrate și încercările pe care le faci de a obține credite la bănci / IFN-uri, interogând raportul din Biroul de Credit. Acest lucru îngreunează accesarea unui credit pentru că scade scorul FICO.

 

Ce este scorul FICO?

Scorul FICO reprezintă un punctaj acumulat la plata ratelor de credit sau a ratelor cardurilor de credit, iar neplata acestor rate duce la scăderea punctajului. Interogările situației în Biroul de Credit scad acest scor foarte mult.

Și știi care e problema? Dacă scorul FICO este mic, la fel sunt și șansele de a obține banii doriți.

Pentru mai multe detalii legate de scorul FICO, îți recomand să citești punctul 4 al articolului 6 Motive Să Colaborezi Cu Un Intermediar De Credite.

ATENȚIE! Scorul FICO adună informațiile deja existente. Astfel că, dacă nu ai vreun împrumut bancar la o instituție bancară sau IFN, înseamnă că nu ai un scor FICO.

 

A sosit momentul să punem accentul pe “i” și să vorbim despre:

Legătura dintre întârzierile plății ratelor creditelor și Biroul de Credit

Dacă nu îți achiți creditele la timp, există o mare posibilitate să nu mai poți obține un nou credit rapid. Hai să îți explic mai pe îndelete.

Băncile nu acceptă întârzieri mai mari de 30 de zile în ultimele 3 luni. Nici nu mai poate fi vorba despre întârzieri mai mari de 60 de zile în ultimele 6 luni sau chiar 1 an.

Tot ce depășește 90 de zile de întârziere a plății nu prea e tolerat de bănci decât în unele cazuri speciale şi cu justificare temeinică. Oricum ar fi, nu mai mult de 4 – 5 luni de întârziere, chiar dacă le-ai achitat.

În plus, în niciunul dintre cazuri nu se acceptă creditele nerecuperate de bănci, cele executate silit.

Concluzia e simplă: dacă ai “uitat” să plătești ratele, adio credite noi timp de 5 ani sau chiar şi 7 ani.

 

Ce înseamnă bulinele din Biroul de Credit?

Ca o continuare a ceea ce spuneam mai devreme, niciodată la solicitarea unui credit sau card de credit nu se acceptă o restanță curentă la vreo  bancă, motiv pentru care s-au creat bulinele “magice”.

Le luăm pe rând și vedem ce semnificație are fiecare culoare… practic cât de rău e.

• bulina de gradul 1 – se referă la o întârziere mai mare de 30 de zile de la scadența ratei;
• bulina de gradul 2 – înseamnă o întârziere mai mare de 60 de zile de la scadența ratei;
• bulina de gradul 3 – reprezintă o întârziere mai mare de 90 de zile de la scadența ratei;
• bulina de gradul 4 – este pentru o întârziere mai mare de 120 de zile de la scadența ratei;
• bulina de gradul 5 – are legătură cu o întârziere mai mare de 150 de zile de la scadența ratei;
• bulina de gradul 6 – semnalează o întârziere mai mare de 180 de zile de la scadența ratei;
• bulina G e de rău augur – creditul a fost dat la colectare către recuperatori pe motiv că nu s-au plătit ratele mai mult timp;
• bulina L este cea mai gravă – înseamnă că nu s-a putut recupera nimic și banca a raportat creditul ca pierdere (a scos în afara bilanțului – în termeni juridici).

Aceste informații se păstrează timp de 5 ani în Biroul de Credit, după care ele se șterg automat.

Nu vă închipuiți că asta asigură un fel de exclusivitate Biroului de Credit, informațiile se pot vedea foarte bine și altundeva. Băncile sunt destul de bine puse la punct în tot ce înseamnă verificări ale comportamentului de plată al clienților.

 

Ce alte instituții se ocupă cu verificarea întârzierilor de plată ale ratelor bancare (și nebancare)?

 

1. Un instrument de verificare al datoriilor îl reprezintă Centrala Riscului de Credite (CRC) – fosta Centrală a Riscurilor Bancare (CRB)

Această instituție este organizată şi coordonată direct de către BNR (Banca Națională a României), deci nu e tocmai apă de ploaie.

Aici informațiile despre credite sunt păstrate timp de 7 ani, dar numai a celor cu o valoare de peste 20.000 de lei sau a căror valoare cumulată a tuturor facilitatilor de creditare într-o bancă depășește 20.000 de lei.

Tot în acest loc se văd și întârzieri scurte de timp, chiar şi de câte o zi, nu doar de la 30 de zile în sus, precum la Biroul de Credit. Majoritatea băncilor verifică și această bază de date la acordarea unui nou credit.

Urmează un fel de secret: nici în Biroul de Credit și nici în Centrala Riscului de Credite băncile nu văd la ce instituție ați avut creditele, mai bine zis restanțele, raportate.

Ca atare, este obligația ta să declari adevărul despre băncile sau IFN-urile la care ai sau ai avut credite și / sau restanțe.

De ținut cont: achitarea unui credit restant nu este sinonimă cu ștergerea din Biroul de Credit sau CRC a informației referitoare la întârzierea plăților.

Aceste “detalii” se păstrează timp de 5, respectiv 7 ani, chiar dacă între timp a fost achitat creditul restant.

Te întrebi cine poate modifica sau șterge aceste lucruri din Biroul de Credit sau CRC mai devreme de termenul oficial?

Doar băncile / IFN-urile care le-au raportat au acest drept.

Asta se poate produce pe baza unei solicitări făcute de tine, bine argumentate, care să justifice cu documente (cum ar fi o hotărâre judecătorească) că banca a fost vinovată în raportarea creditului.

După cum bănuieşti şi tu, cam greu să se materializeze aşa ceva. Nu te sfătuiesc să îți faci prea multe speranțe în această privință.

 

2. În aceeași categorie de verificare a clienților intră și arhiva electronică AEGRM

Aici se înscriu în general doar creditele, nu și cardurile de credit. O specificație a AEGRM e că sunt incluse toate persoanele participante la creditul respectiv şi e caracteristic creditelor mai mari de 45.000 de lei și creditelor ipotecare.

Vorbim despre toate cazurile în care este inclusă o garanție, fie pe cont fie pe imobil.

 

3. O altă verificare se mai face la justiție

Aici se verifică dacă o persoană are vreun dosar penal sau de executare silită (mai ales).

Asta înseamnă că un client a avut un credit pe care nu l-a plătit la o bancă, iar apoi a fost dat pe mâna recuperatorilor. A continuat în acest fel (nu a plătit) şi în final a fost executat silit.

Toate executările silite se fac printr-un ordin al executorilor judecătorești și bineînțeles că sunt raportate în această bază de date.

Dacă din Biroul de Credit ieși în 5 ani şi din CRC în 7 ani, încuviințarea executării silite este ireversibilă și nu se șterge niciodată.

Aici raportează instanțele de judecată din România absolut toate dosarele aflate vreodată pe rol.

 

Așadar, când ne adresăm băncilor, nu este deloc indicat să mințim și să încercăm să ascundem lucruri despre noi. Dacă faci asta, nu te mira pe urmă că ești respins fără nicio explicație.

De aceea e bine să apelezi la noi, intermediarii de credite, care te vom ajuta în funcție de situația pe care o ai. Vom căuta soluția perfectă pentru tine.

Nu ai nevoie de curaj pentru a ne contacta, suntem amicii tăi, nici într-un caz dușmanii.

Nu uita, noi avem colaborări cu mai multe bănci și ne ajunge o singură interogare în Biroul de Credit, iar scorul tău FICO nu are de suferit.

Sună-ne chiar acum la 0723 562 893 sau lasă-ne datele tale aici și unul dintre consilierii de credite iscusiți din echipa AMICredit se va ocupa de toate nevoile tale financiare.

[ulp id=’fsmfqHWWN9pLknQS’]